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中国人寿鑫耀前程年金险新品测评!

发布时间:2020-10-17 18:26   来源:未知    作者:admin

中国人寿鑫耀前程年金险新品测评!


鑫耀前程中国人寿新推出的一款2021开门红年金险产品。

这款产品保单第5年开始就可以领取年金,15年满期时可以一次性领取已交保费

另外,可以搭配4个万能账户中的任意一个,鑫尊宝庆典版、鑫尊宝A款/C款、鑫缘宝乐惠版,如果搭配鑫尊宝庆典版保底收益2.5%

下面,让我们一起来看看吧~

主要内容如下:

  • 国寿鑫耀前程年金险,谁能买?
  • 国寿鑫耀前程年金险,收益如何产生?
  • 国寿鑫耀前程年金险,收益率怎么样?
  • 年金险靠谱吗?有必要买吗?

一、国寿鑫耀前程年金险,谁能买?

首先来看这款年金险的投保规则:

  • 投保年龄: 出生满28天-70周岁
  • 保障期间: 15年
  • 交费期间: 趸交、3/5年交
  • 首期年金领取年龄: 投保后第5年
  • 领取方式: 按年领取

需要注意的是,这款产品每年领取的特别生存金和缴费期限有关,具体如下:

趸交:20%保费;3年交:60%保费;5年交:100%保费

下面,我们再来看看它是如何产生收益的~

二、国寿鑫耀前程年金险,收益如何产生?

国寿鑫耀前程这类产品比较复杂,计划书里有大量专业名词,很多人搞不懂是怎么回事。

其实,我们可以把鑫耀前程年金险,简单看作为两个资金账户:

  • 年金账户: 在特定年限返还固定金额的钱。
  • 万能账户: 年金如果不领取,就会进入万能账户增值。

只要搞清楚,我们的钱如何通过两个账户增值,你就能看懂这款产品。

举个例子:如果30岁的王先生,买了一份国寿鑫耀前程年金险,搭配鑫尊宝庆典版; 每年投入10万元,连续交3年,基本保额为4730元;

下面是它的资金增值过程:

如图所示:整个过程分为3步:

步骤 ①:

  • 30 - 32岁: 王先生每年需要向年金账户投入3万,共计30万。

步骤 ②:

  • 特别生存年金:35岁:每年领取60%的年交保费,即6万;
  • 生存年金:36-44岁:每年领取基本保额,即4730元;
  • 满期保险金: 45岁时一次性给付已交保费,即30万

每年返还的年金如果不领取,就会自动进入万能账户按照实际的结算利率进行二次增值。

一般年金险的演示利率分为低、中、高三档利率,低档和中档利率更有参考价值。目前只知道保底利率为2.5%,但实际的计算利率是不确定的,保险公司每月会在官网披露,也可以电话查询。

步骤 ③:

  • 如果急需要用钱:可以从万能账户提钱,前 5 年会收取一定的手续费,手续费分别为:5%、4%、3%、2%、1%。
  • 如果平时有闲钱:也可以投入万能账户,享受增值,不过投入时也要交一定的手续费。另外,对于追加投入是否有金额的限制需要具体咨询保险公司。

如果在这期间不幸身故,则赔付已交保费或现金价值,取较大的一项。

我们再来看看它的收益率有多少。

三、国寿鑫耀前程年金险,收益率怎么样?

上面提到了万能账户的利率对于收益的影响是非常大的,因为实际结算利率是不确定的,但是为了能大概知道收益,计划书上一般都会有演示利率。

鑫尊宝庆典版演示利率分为低、中、高三档和假定利率,低档一般就是保底利率2.5%,中档是4.5%、高档一般都是6.0%,一般低档和中档利率更有参考价值。

下面我们通过IRR来计算一下鑫耀前程在附加万能账户后,分别在保底、中档利率下的收益率:

直接说结论:

如上表所示,在低、中利率下,投入的钱在第16年才能回本,回本时间较慢,同时在第16年低档的年化收益率才2.63%。

  • 如果按保底利率计算:即便经过 50 年增值,30 万所交保费变成了100万,但其实平摊下来,每年的收益率也只有2.54%。
  • 如果按中档收益计算:在第 30 年,收益率达到了 3.84%,而这个收益还是不保证的,有可能高于这个收益,也有可能低一些。

高档利率的收益率是比较可观的,但一般很难达到,参考中档利率是比较实际的。

总体来看,国寿鑫耀前程年金险的收益率不高,市面上还有很多收益率很可观的年金险产品,可以点击查看这篇文章:光大钻多多年金险值得买吗?2020最新年金险测评!

四、年金险靠谱吗?

对于年金险,大多数人可能了解的并不多,有些人觉得年金险应该人人必备,而有些人觉得它就是骗人的,那么,年金险有必要买吗?

1、年金险缺点有哪些?

关于年金险是否靠谱,年金险的缺点非常明显,主要有以下几个:

(1)几乎没有保障

万一罹患大病,可能 3000 块的重疾险就能赔付 50 万,而年金险说不定还没回本。因此我一直强调,买保险要“先保障,后理财”。

(2)收益不高

年金险的收益率一般只有 3-4% 左右,并没有比银行存款高多少。

(3)不够灵活

年金险一般要在账户锁定好几年,如果前几年拿出来,需要退保取出,只能给付现金价值,很容易发生亏损。

因此,如果你近年有大额消费的计划,例如买车、买房、结婚,那么就不太适合买年金险。

2、年金险有哪些优点?

任何事物都有两面性,年金险也不例外,除了缺点也有以下几大优点:

(1)安全性高

保险涉及到国计民生,是安全性最高的金融产品。

(2)收益确定

满期能领多少钱,是写在合同里的,部分带万能账户的产品也有保底利率,所以基本收益是确定的。

因此,深蓝君总结了一下适合这款产品的人:

保障型的保险已经配置足够; 追求稳定的收益,且近期不会用到这笔钱。

合理的安排家庭资产配置,即使在遇到投资风险的时候,也不至于让家庭资产元气大伤。

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